Fungsi sistem kewangan di dunia adalah mustahil tanpa mekanisme penting seperti pemberian pinjaman. Pinjaman ialah hubungan ekonomi yang timbul antara subjek transaksi kewangan, yang terdiri daripada penyediaan nilai yang dipinjamkan (dipinjam) untuk mencapai matlamat tertentu, tertakluk kepada pembayaran balik, pembayaran dan segera.
Sistem kredit
Tujuan sistem kredit adalah untuk menggerakkan dana percuma untuk menyediakannya untuk kegunaan jangka tetap dengan bayaran. Asas sistem adalah struktur perbankan komersial. Aktiviti utamanya terletak pada bidang pemberian pinjaman dan pendaftaran deposit dan deposit. Selain bank perdagangan, peserta penting dalam sistem kredit ialah: Bank Pusat, kredit khusus dan institusi kewangan. Kebanyakan negara mempunyai sistem kredit tiga atau empat peringkat: di peringkat pertama - Bank Pusat, di peringkat kedua - pelbagai bentuk bank (simpanan, pelaburan, gadai janji, komersial). Di peringkat ketiga - kredit bukan bank dan organisasi kewangan. Tahap keempat menonjol, termasuk dana insurans dan pencen, kesatuan kredit dan lain-lain. Operasi sistemdisediakan oleh interaksi antara peserta perhubungan kredit.
Subjek perhubungan kredit
Subjek perhubungan ini ialah pemberi pinjaman dan peminjam. Hubungan antara mereka ditentukan oleh keperluan untuk bekalan wang daripada peminjam dan ketersediaannya, dan yang paling penting, kemungkinan mengeluarkan daripada pemberi pinjaman. Justeru, pemberi pinjaman adalah pihak yang memberi pinjaman (pinjaman/pinjaman). Peminjam ialah pihak yang menerima pinjaman (pinjaman / pinjaman) dan memikul tanggungjawab untuk membayar balik dana yang dipinjam tepat pada masanya.
Seseorang dan orang yang sama dalam rangka hubungan kewangan dan kredit boleh bertindak secara serentak sebagai pemiutang dan sebagai peminjam. Takrifnya dalam kes ini adalah sedemikian rupa, sebagai contoh, seorang individu, memohon pinjaman di bank, bertindak sebagai peminjam, bank dalam kes ini - sebagai pemiutang. Pada masa yang sama, kehadiran deposit di bank mengubah tempat peserta dalam perhubungan. Dan sudah pun orang persendirian menjadi pemberi pinjaman, dan bank adalah peminjam.
Objek perhubungan kredit
Komponen utama perhubungan antara peminjam dan pemberi pinjaman ialah objek pemindahan. Objektif pemindahan perhubungan kredit ialah nilai yang dipinjamkan, atau yang dipanggil tidak direalisasikan. Dalam erti kata lain, pemiutang mempunyai dana percuma yang telah diselesaikan dengannya dan berhenti dalam pergerakan mereka. Terima kasih kepada pinjaman, ia menjadi mungkin untuk memulakan kitaran baru untuk meneruskan perolehan dan menghantar dana ke dalam edaran. Untuk melakukan ini, sudah cukup untuk mengeluarkan pinjaman kepada peminjam dengan pastisyarat. Dari sudut pandangan ini, peminjam adalah orang yang, dengan menerima dan mengedarkan jumlah pendahuluan, membolehkan peredaran kewangan tidak terganggu. Dan ini akhirnya mempercepatkan proses pembiakan. Sifat pendahuluan pinjaman yang merupakan ciri penting dalam perhubungan kredit dan kewangan.
Satu lagi syarat penting untuk berfungsinya mekanisme kredit ialah pembayaran balik dan pemeliharaan pemilikan pemiutang ke atas dana yang disediakan untuk digunakan oleh peminjam. Salah satu jaminan pembayaran balik ialah kelayakan kredit peminjam.
Prinsip asas kredit adalah untuk mengekalkan nilainya
Apabila meminjamkan dana anda kepada pemiutang, adalah penting untuk sekurang-kurangnya menyimpannya dan meningkatkannya sebanyak mungkin. Pemenuhan syarat ini adalah kualiti asas pinjaman.
Pada hakikatnya, tidak selalu mungkin untuk merealisasikannya sepenuhnya. Bahaya utama yang menanti peserta dalam perhubungan kredit dan kewangan ialah proses inflasi. Akibat limpahan saluran peredaran wang adalah lebihan bekalan wang dan, akibatnya, penurunan kuasa belinya. Peminjam adalah orang yang memikul tanggungjawab untuk membayar balik pinjaman. Tetapi dalam keadaan inflasi, dana yang dikembalikan, sambil mengekalkan jumlah nominal, sebenarnya mempunyai bentuk yang telah didiskaunkan. Walau bagaimanapun, terdapat banyak risiko lain, apabila berlakunya peminjam tidak dapat membayarnya mengikut terma pinjaman. Dan tidak selalu kesalahan terletak hanya padapenghutang. Selalunya pelanggaran hak undang-undangnya yang membawa kepada keputusan yang menyedihkan.
Perlindungan kepentingan undang-undang peminjam
Pada mulanya, dalam hubungan kredit, peminjam adalah pihak yang lebih lemah dari sudut undang-undang. Institusi kewangan meminimumkan pengaruh pelanggan terhadap kandungan perjanjian pinjaman, dengan itu mengehadkan keupayaannya untuk mempengaruhi syarat-syarat peruntukan dan pembayaran balik pinjaman. Ini menjadikannya perlu untuk menandatangani perjanjian yang paling bermanfaat kepada pemberi pinjaman, tetapi pada masa yang sama melanggar hak peminjam. Pelanggaran paling biasa terhadap hak orang yang mengambil pinjaman:
- pengiraan kadar faedah untuk menggunakan pinjaman pada keseluruhan badan pinjaman (dan bukan pada baki hutang);
- pengiraan komisen untuk mengeluarkan pinjaman;
- pengiraan pen alti yang tidak sepadan dengan jumlah hutang pokok;
- mengetahui pertikaian mengenai kewilayahan bank pemiutang;
- insurans peminjam sebagai prasyarat untuk mendapatkan pinjaman;
- pemasukan dalam perjanjian pinjaman syarat pengiraan komisen untuk mengekalkan akaun pinjaman dan mengeluarkan pinjaman.
FZ RF “Atas kredit pengguna (pinjaman)”
Pada 1 Julai 2014, Undang-undang No. 353-FZ berkuat kuasa di Persekutuan Rusia. Tujuannya adalah untuk mengawal selia perhubungan yang timbul dalam proses pemberian pinjaman pengguna (pinjaman) kepada individu, jika pinjaman itu tidak dikeluarkan untuk tujuan perniagaan.
Matlamat utama Undang-undang adalah untuk membawa ketertiban kepada penggunaperlindungan pinjaman dan peminjam. Malangnya, sehingga baru-baru ini, walaupun bank yang stabil dengan reputasi tinggi membenarkan diri mereka mengambil kesempatan daripada buta huruf undang-undang pelanggan mereka. Berfokus pada memastikan perlindungan undang-undang peminjam, undang-undang dengan jelas mengawal perkara berikut:
- penyeragaman borang perjanjian pinjaman;
- sifat mengehadkan jumlah pen alti yang dikenakan sekiranya berlaku kelewatan pembayaran pinjaman;
- menghadkan kadar pinjaman runcit;
- penjelasan mekanisme pengiraan kadar faedah yang berkesan;
- mengukuhkan kawalan ke atas kerja institusi kewangan mikro;
- mengawasi kerja perkhidmatan kutipan.
Jutaan orang hidup dalam hutang
Menurut statistik, daripada 60 hingga 90% warganegara yang bekerja di negara ini mempunyai pinjaman tertunggak. Pada masa yang sama, populariti pinjaman semakin meningkat. Rakyat dalam kegilaan membuat perjanjian pinjaman. Dan bank, memeriksa kelayakan kredit peminjam secara minimum, bersedia untuk memberikan pinjaman. Kadang-kadang cukup untuk mengemukakan satu pasport. Dalam kemudahan dan kebolehcapaian inilah "bom jangka" diletakkan yang boleh memukul kedua-dua pemberi pinjaman dan peminjam. Sekiranya penerima pinjaman tidak dapat membayar balik pinjaman, maka ini sudah menjadi masalah bukan sahaja untuknya, tetapi juga bagi pemberi pinjaman yang mengeluarkan pinjaman. Adalah penting untuk menilai dengan teliti risiko dan tahap tanggungjawab serta memohon pinjaman hanya dengan keyakinan 100% dalam pembayaran baliknya.
